Assurance emprunteur : les garanties à comparer avant de signer une offre de prêt

Commencer par les exigences du financement

Il n’existe pas d’obligation légale générale imposant systématiquement une assurance emprunteur pour tout crédit immobilier. En pratique, le prêteur peut toutefois en exiger une pour accorder le financement.

La comparaison doit donc commencer par la fiche personnalisée remise par la banque. Elle permet d’identifier les risques à couvrir, les critères d’équivalence des garanties et les quotités demandées.

Source : Service Public — Assurance emprunteur et crédit immobilier

Lire les garanties au-delà de leur intitulé

Les contrats peuvent comporter des garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire de travail, invalidité et, selon les offres, perte d’emploi. Leur présence ne dit pas tout : définitions, limites d’âge, exclusions et conditions de prise en charge doivent être lues dans les documents contractuels.

Deux contrats portant les mêmes intitulés peuvent donc fonctionner différemment. L’objectif est de comparer des niveaux de garanties équivalents, et non de rapprocher seulement deux tarifs.

Vérifier quotités, exclusions et délais

La quotité représente la part du capital assurée pour une personne. Elle est particulièrement importante lorsqu’un prêt est souscrit à deux : une cotisation plus basse peut simplement correspondre à une part assurée plus faible.

Examinez aussi les exclusions, les franchises, les éventuels délais de carence, les durées maximales de prise en charge et les règles prévues en cas de reprise d’activité. Ces conditions peuvent compter autant que le montant de la cotisation.

Comparer le coût total et pas seulement la première mensualité

La fiche standardisée d’information présente les principales caractéristiques du contrat et son coût estimatif. Consultez le taux annuel effectif de l’assurance, le montant total affiché, l’échéancier et le coût sur la durée du prêt.

Si les cotisations évoluent avec le temps, regarder uniquement le premier prélèvement peut donner une image incomplète. Placez toujours le prix à côté des garanties et des quotités réellement comparables.

Source : Ministère de l’Économie — Informations sur le crédit immobilier

Choisir ou changer de contrat

Il est possible de retenir un contrat différent de celui proposé par la banque s’il respecte le niveau de garanties exigé par le prêteur. Pour les contrats concernés, la loi Lemoine permet également le changement d’assurance à tout moment, sous réserve notamment de cette équivalence.

Le questionnaire de santé n’est pas demandé lorsque les conditions légales sont réunies, notamment pour une part assurée inférieure ou égale à 200 000 euros et un remboursement prévu avant les 60 ans de l’assuré. Dans les autres situations, le dossier doit être examiné selon les règles applicables.

Source : Ministère de l’Économie — Changer d’assurance emprunteur

Questions fréquentes

Pour un achat immobilier à Rueil-Malmaison comme partout en France, l’analyse part des exigences de la banque et de la situation des emprunteurs, non d’un tarif isolé.

• Dois-je choisir l’assurance de ma banque ? Non : un autre contrat peut être choisi s’il respecte les garanties exigées par le prêteur.
• Pourquoi comparer les quotités ? Elles indiquent la part du capital couverte ; des quotités différentes ne procurent pas le même niveau de protection.
• Peut-on changer après la signature du prêt ? Oui, pour les contrats concernés, sous réserve notamment de l’équivalence des garanties attendues.